Wer im Ruhestand finanziell unabhängig leben möchte, sollte früh und bewusst vorsor gen – nicht nur für den Vermögensaufbau, sondern auch aus steuerlicher Sicht.

AHV und Pensionskasse decken im Alter üblicherweise nur rund 60 % des letzten Einkommens ab. Obwohl die Ausgaben im Alter oft leicht sinken, braucht es etwa 80 %, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Diese Lücke lässt sich nur mit eigener Vorsorge schliessen – etwa durch Einzahlungen in die Säule 3a oder freiwillige Pensionskasseneinkäufe. Beides schafft finanzielle Stabilität und bringt klare steuerliche Vorteile.

Vorsorgevermögen smart aufbauen
Bevor ein Einkauf in die Pensionskasse geprüft wird, lohnt es sich, zuerst den Maximalbetrag der Säule 3a zu nutzen. Die 3a bietet zudem deutlich mehr Flexibilität: Man kann selbst entscheiden, wo und wie das Geld investiert wird – im Gegensatz zur Pensionskasse, die eine fixe Anlagestrategie verfolgt.
Neu kommt ab 2026 ein entscheidender Vorteil hinzu: Verpasste Säule 3a Beiträge können erstmals rückwirkend für bis zu zehn Jahre nachbezahlt werden – beginnend mit Lücken ab dem Jahr 2025. Voraussetzung ist, dass zuerst der jährliche Maximalbetrag des laufenden Jahres einbezahlt wird. Diese Nachzahlungen sind voll steuerlich abzugsfähig und bieten insbesondere Personen mit Erwerbsunterbrüchen oder Teilzeitphasen die Möglichkeit, ihre Vorsorgelücken gezielt zu schliessen. Dies erweitert das Steuersparpotenzial erheblich.

Auch beim Bezug Steuern sparen

Vorsorgegelder sollten idealerweise gestaffelt über mehrere Jahre bezogen werden. So lässt sich die Kapitalauszahlungssteuer deutlich reduzieren. Auch der Entscheid zwischen Rente und Kapital bleibt zentral: Kurzfristig führt eine Rente oft zu tieferen Steuern, während ein Kapitalbezug langfristig steuerlich attraktiver sein kann – insbesondere bei sorgfältiger Planung und gestaffelten Auszahlungen.

Win win für die Vorsorge

Das Thema Steuern gewinnt in der Vorsorgeplanung zunehmend an Bedeutung. Das «Raiffeisen Vorsorgebarometer» zeigt regelmässig, dass Steuerersparnisse für viele Menschen ein ausschlaggebender Grund für private Vorsorgelösungen sind.

Ganzheitliche Perspektive zählt

Vorsorge ist individuell. Faktoren wie Lebenssituation, berufliche Entwicklung, finanzielle Ziele und Risikobereitschaft spielen jeweils eine grosse Rolle. Wer seine Vorsorge optimieren will, braucht daher eine Analyse, die weit über einfache Zahlen hinausgeht.

Die passende Lösung ist immer persönlich

Beim Entscheid zwischen Rente und Kapitalbezug geht es nicht nur um Steuern. Wichtig ist, dass der Entscheid zur eigenen Lebenssituation passt. Kapital sollte – sofern nicht anders benötigt – sinnvoll und langfristig investiert werden.
Ein frühzeitiges Gespräch mit einer persönlichen Beraterin oder einem Berater hilft, die richtigen Entscheidungen zu treffen und den Weg zu einem finanziell entspannten Ruhestand zu ebnen. Denn eines gilt besonders: Zu früh gibt es nicht. Je früher man plant, desto mehr Möglichkeiten eröffnen sich – und desto grösser wird das Potenzial, Steuern zu sparen.